La deuda es un asunto serio. La deuda tiene el poder tanto de construir como de dañar tu futuro financiero. La enormidad de su poder para influir en nuestras vidas presentes y futuras justifica comprender cómo funciona para que pueda trabajar a nuestro favor. El préstamo personal, por ejemplo, se puede utilizar para casi cualquier cosa, desde viajes hasta renovaciones en tu hogar. La ubicuidad de los préstamos personales es que se pueden obtener en casi cualquier lugar, ya que las instituciones financieras han facilitado la obtención de un préstamo personal en línea y a través de métodos convencionales. Con esta comodidad, muchos consumidores pueden encontrarse abrumados por la deuda simplemente por no entender los principios básicos de los préstamos. Veamos más de cerca lo que debes saber y comprender antes de solicitar un préstamo personal.

Tipos de préstamos

Los préstamos no garantizados y garantizados comprenden la mayoría de los tipos de préstamos personales que puedes encontrar hoy en día. Los préstamos no garantizados no requieren garantía, pero para calificar, los solicitantes deben demostrar capacidad para pagar el préstamo. Cuanto mejor sea tu informe crediticio, tus finanzas y tu relación deuda-ingresos, más probabilidades tendrás de que se apruebe el préstamo. Los préstamos personales garantizados te pedirán que pongas algo valioso como garantía para el préstamo. Los préstamos personales garantizados son ideales para personas sin historial crediticio o con un historial crediticio deficiente, ya que permiten a los prestatarios establecer, o en el caso de un mal historial crediticio, restablecer su historial crediticio. En muchos casos, los prestatarios pueden utilizar su automóvil, hogar u otros objetos de valor como garantía.

Puntuación y historial crediticio

Tu puntuación y tu historial crediticio son las partes más importantes al solicitar un préstamo, y por varias razones. En primer lugar, la puntuación FICA, que se deriva de varios factores, determina tu solvencia crediticia o capacidad para pagar la deuda. Tu historial crediticio le dice al prestamista potencial tus hábitos de pago de facturas, por ejemplo, si pagas a tiempo, si eres un pagador lento o si permites que tus deudas se vuelvan morosas. Por último, el historial crediticio y la puntuación determinan la tasa de interés. La tasa de interés se determina por varios factores, uno de ellos es el mercado y el segundo es tu puntuación FICA. Básicamente, el interés es el porcentaje que los bancos te cobrarán por pedir prestado dinero, y cuanto más alto sea el interés, más pagará el consumidor mensualmente a las instituciones financieras. Al analizar el interés, presta atención a cómo se acumula (diaria o mensualmente) y si hay alguna condición que cambie la tasa de interés. Esto es importante porque esta cantidad siempre afecta el monto del pago.

Términos del préstamo

Los términos del préstamo determinan la duración del préstamo y los tipos de penalidades y tarifas que vienen con la solicitud del préstamo. Por lo general, los préstamos pueden ser tan cortos como tres años y tan largos como siete, y aunque tu pago se reduce con un préstamo de siete años, pagarás más intereses con el tiempo. Además, los prestatarios deben prestar atención a las penalidades por pago anticipado y a cualquier cargo que pueda agregarse al principal en relación con la apertura de la cuenta.

Préstamos subprime

Debido a que obtener un préstamo es bastante sencillo, los prestatarios con un historial crediticio menos que estelar se vuelven vulnerables a prestamistas que no solo cobran tasas de usura, sino que también incluyen tarifas exorbitantes para financiar un préstamo. Además, los términos del préstamo dictan cláusulas que aumentan significativamente la tasa de interés por pagos atrasados, lo cual también es una indicación de que el préstamo es subprime. Una buena manera de protegerte contra este tipo de préstamo es comparar programas de préstamos y tasas de interés.

Piensa antes de actuar

Debido a que solicitar un préstamo personal puede atarte a la deuda durante años, la investigación siempre debe ser parte de la solicitud de préstamo si eres un nuevo prestatario. Al analizar los intereses y los términos disponibles, estarás mejor preparado para negociar un mejor trato. Alternativamente, desafortunadamente, podrías encontrarte endeudado con un alto costo.