Un paso esencial en el proceso de seguros es la auditoría de primas, la cual confirma que el asegurado ha pagado la prima adecuada basada en su exposición real al riesgo durante la duración de la póliza. La compañía de seguros o un auditor externo realiza la auditoría, normalmente al finalizar el período de la póliza. Para verificar la corrección de la información proporcionada para calcular la prima, el auditor examinará los registros financieros, registros de empleo y otros documentos pertinentes del asegurado durante la auditoría de primas. Esto incluye registros de ventas y nóminas, así como cualquier información relevante que influya en el cálculo de las primas. Para reflejar adecuadamente la exposición al riesgo del asegurado durante el período de la póliza, la prima debe ajustarse debido a la auditoría de primas. Si la auditoría indica que el asegurado pagó menos de lo debido, es posible que se le exija pagar una prima adicional al proveedor de seguros. Por otro lado, si la auditoría revela que el asegurado pagó en exceso, puede calificar para un reembolso por parte del proveedor de seguros. Además, para garantizar que la auditoría de primas refleje adecuadamente la exposición al riesgo del asegurado, es fundamental que los asegurados proporcionen a la compañía de seguros información precisa y completa durante todo el período de la póliza. En caso de una pérdida, no hacerlo podría resultar en una prima más alta o en la negación de un reclamo.

“La Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos informa que a pesar de los cambios que trajo la pandemia, la fuerza laboral seguirá envejeciendo, con trabajadores mayores de 55 años que aumentarán del 21.7% en 2014 a casi el 25% para 2024. Aunque los trabajadores mayores tienden a presentar menos reclamos de compensación laboral, cuando lo hacen, los costos tienden a ser más altos debido a la gravedad de la lesión.”

El mercado de seguros de responsabilidad civil está experimentando un crecimiento sustancial a medida que más individuos y empresas comprenden la importancia de proteger sus activos y medios de vida. Según el informe publicado por Acumen Research and Consulting titulado “Pronóstico del Mercado de Seguros de Responsabilidad Civil, 2022 – 2030”, el tamaño del mercado global de seguros de responsabilidad civil en 2021 fue de USD 251,700 millones y se espera que alcance los USD 418,800 millones para 2030, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 5.9%.

Existen pólizas en las que los cálculos de las primas se basan en factores variables, como los seguros de compensación laboral y de responsabilidad civil. Existen desafíos en el manejo de grandes conjuntos de datos complejos, cambios en las regulaciones, integración y validación con sistemas heredados, y detección de fraudes. Sin embargo, la tecnología brinda oportunidades a los proveedores de servicios para revolucionar el proceso de auditoría de primas de seguros. A continuación, se presentan algunas tecnologías emergentes que están cambiando el panorama de la auditoría de primas de seguros:

Automatización:

Una de las oportunidades más significativas para la tecnología de la información en el proceso de auditoría de primas es la automatización. Los profesionales de TI pueden aprovechar tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML) para automatizar el proceso de auditoría. Esto puede reducir significativamente el tiempo y el esfuerzo requeridos para las auditorías manuales, al tiempo que mejora la precisión y la calidad de las mismas. La automatización también puede ayudar a reducir errores humanos y garantizar una aplicación más consistente de los estándares de auditoría. La automatización de RPA en reclamaciones de seguros puede ejecutar el proceso un 70-80% más rápido que el procesamiento humano.

Análisis de Datos:

Los proveedores de servicios de TI pueden aprovechar el análisis de datos para mejorar la precisión de las auditorías de primas. A medida que la cantidad de datos que las empresas generan continúa creciendo, el análisis de datos puede ayudar a las compañías de seguros a identificar patrones y tendencias que pueden mejorar la precisión de las auditorías de primas. Esto puede llevar a una evaluación más precisa de los riesgos y, en última instancia, a primas más adecuadas. El análisis también puede identificar patrones de reclamaciones que pueden indicar problemas con las prácticas de gestión de riesgos, lo que permite a la compañía de seguros brindar orientación sobre las mejores prácticas para mitigar los riesgos.

Aplicaciones Móviles:

El uso de aplicaciones móviles puede simplificar el proceso de recopilación y envío de datos para las auditorías. Los proveedores de servicios pueden desarrollar aplicaciones móviles fáciles de usar que los asegurados pueden utilizar para cargar y compartir registros financieros y otros datos. Esto puede ahorrar tiempo y mejorar la precisión del proceso de auditoría. Las aplicaciones móviles también pueden permitir a los asegurados acceder a actualizaciones en tiempo real sobre el estado de su póliza, lo que les permite tomar decisiones más informadas sobre las prácticas de gestión de riesgos.

Computación en la Nube:

La computación en la nube ofrece a las compañías de seguros la capacidad de almacenar y procesar grandes cantidades de datos, reduciendo la necesidad de hardware y software costosos. Los proveedores de servicios pueden desarrollar soluciones basadas en la nube que permitan auditorías más rápidas y eficientes, independientemente de la ubicación del asegurado. Las soluciones basadas en la nube también pueden proporcionar una mayor seguridad, permitiendo copias de seguridad automáticas y opciones de recuperación ante desastres.

Internet de las Cosas (IoT):

El IoT puede ayudar a transformar los seguros de compensación laboral, pasando de la revisión y reembolso a la predicción y prevención. Los dispositivos IoT se pueden utilizar para rastrear la salud y seguridad de los trabajadores, detectar y reportar cuando el equipo de seguridad está dañado, rastrear la velocidad, ubicación y otros datos relacionados con la seguridad, y monitorear las condiciones ambientales para ayudar a los empleadores a identificar posibles riesgos y tomar medidas para minimizarlos o eliminarlos.

Ciberseguridad:

A medida que las compañías de seguros recopilan datos sensibles de los asegurados, la ciberseguridad es fundamental. El sector de TI está bien posicionado para desarrollar soluciones robustas de ciberseguridad que protejan los datos sensibles de amenazas cibernéticas como piratería informática y violaciones de datos. Esto puede ayudar a las compañías de seguros a generar confianza con sus asegurados y mejorar la seguridad del proceso de auditoría de primas.

En conclusión, la oportunidad para el proveedor de servicios de TI de revolucionar el proceso de auditoría de primas de seguros de responsabilidad civil y compensación laboral es inmensa. Al aprovechar tecnologías avanzadas como la automatización, el análisis de datos, las aplicaciones móviles, la computación en la nube y la ciberseguridad, las compañías de seguros pueden reducir el esfuerzo manual hasta en un 80%; aumentar la producción de auditorías en más del 200%; aumentar hasta 4 veces el número de auditorías por día, y lograr una disminución del 80-90% en el tiempo de admisión de auditorías.

Referencias:

• Workers’ Compensation Insurance Industry Outlook | AmTrust Insurance (amtrustfinancial.com)
• https://www.globenewswire.com/news-release/2023/02/13/2607186/0/en/Liability-Insurance-Market-Size-Growing-at-5-9-CAGR-Set-to-Reach-USD-418-8-Billion-By-2030.html
• https://www.exlservice.com/industries/insurance/premium-audit
• https://associationdatabase.com/aws/