El modelo de préstamos entre pares, también conocido como P2P, rompe de manera sorprendente y positiva las barreras financieras. Este tipo de modelo de préstamos permite a las personas prestar o pedir dinero directamente entre sí, sin intermediarios financieros como bancos o cooperativas de crédito. Funciona de manera similar al principio de eBay, eliminando al intermediario entre compradores y vendedores.

Este modelo de préstamos P2P beneficia tanto a los prestatarios como a los prestamistas de una manera distintiva. Para los prestamistas, aumenta las posibilidades de obtener rendimientos al proporcionar el capital necesario al prestatario. Para los prestatarios, reduce la tasa de interés, lo que facilita y hace más conveniente el pago del préstamo.

Sin embargo, el modelo de préstamos P2P requiere más esfuerzo y tiempo para obtener el dinero de los prestamistas, y también conlleva más riesgos para ellos. A pesar de esto, este tipo de préstamos moderno está ganando popularidad entre las personas debido a sus propias ventajas.

Antecedentes del préstamo social

Para comprender mejor el préstamo P2P, es necesario conocer un poco sobre los antecedentes del préstamo social. El préstamo de dinero es una práctica que existe desde la antigüedad, cuando el sistema de trueque fue reemplazado por la forma moderna de comercio con moneda. En ese momento, el préstamo de dinero se consideraba una práctica inferior y muchas personas eminentes, sacerdotes, académicos y otros, condenaban esta práctica. ¡Incluso la Biblia menciona el préstamo de dinero, considerado entonces como “usura”, como un pecado!

Sin embargo, la necesidad de financiar negocios hizo que esta forma de negocio creciera hasta su estatura actual, donde se siguen diferentes formas y modelos de préstamos. Hoy en día, se puede pedir dinero prestado de diferentes fuentes, como bancos, cooperativas de crédito, prestamistas P2P, familiares y amigos, y fuentes en línea como Liberty Lending y otras fuentes alternativas.

El préstamo P2P es idealmente el producto de tendencias empresariales, sociales y tecnológicas vitales que incluyen una nueva generación llamada “free formers”. Los free formers son personas que combinan el activismo social y la libertad personal. Su objetivo principal es tomar el control tanto de su trabajo como de su tiempo libre. Son personas que no quieren trabajar para una empresa en particular durante 35 largos años. En cambio, prefieren colaborar en diferentes redes durante períodos cortos y en diferentes proyectos. También desconfían enormemente de las grandes instituciones como los bancos y confían más en las personas.

Además del concepto de free formers, existen otras razones que han dado lugar a la popularidad del préstamo P2P y otras formas de microcrédito. Estas razones son:

• Desintermediación: En casi todo, se observa una desintermediación. Esta reducción masiva de intermediarios en su tamaño y función en diferentes industrias se debe a la globalización, el cambio tecnológico y otras tendencias internacionales.
• Tecnologías web: A lo largo de los años, ha habido una propagación notable de tecnologías web. Esto fomenta la colaboración masiva. Se han introducido muchas herramientas nuevas que permiten a las personas trabajar en línea en conjunto y en grupos grandes para lograr sus objetivos mutuos.
• Desarrollo del microcrédito: El desarrollo del microcrédito para personas con activos limitados en países en desarrollo también ha dado lugar al préstamo P2P y otras entidades de préstamos comunitarios y sociales, como las cooperativas de crédito.

En resumen, todas estas formas de préstamos han existido durante mucho tiempo y han desempeñado un papel importante en el mercado financiero y la industria de las finanzas. Sin embargo, es el microcrédito el que ha dado el impulso necesario a la idea de otorgar pequeños préstamos a las personas para lograr objetivos sociales y empresariales.

Diferentes ramas y problemas legales

Otra razón significativa para el aumento de la popularidad del préstamo P2P es que tiene muchas ramas. Esto significa que hay mucha variedad en el préstamo P2P, al igual que en la mayoría de los tipos de préstamos. Sin embargo, los problemas legales relacionados con las operaciones de préstamo P2P aún no se han resuelto, especialmente en los Estados Unidos. Hay muchas preguntas que aún deben responderse, como: ¿Qué tipo de entidad es un prestamista P2P? ¿Qué régimen regulatorio se aplica en este sentido? Debido a estas preocupaciones, las operaciones de prestamistas P2P extranjeros en los Estados Unidos se han alejado mucho de los modelos de negocio únicos.

Proceso de funcionamiento

Con todas estas advertencias en mente, el proceso de funcionamiento del préstamo P2P en este escenario típico es el siguiente:

1. Te registras para convertirte en miembro de un sitio web de un prestamista P2P.
2. Este prestamista actúa como tu intermediario. El prestamista realiza muchas otras tareas, como llevar registros, transferir fondos entre miembros y más. Por todos estos esfuerzos, la empresa prestamista obtiene sus ingresos a través de diferentes tarifas cobradas tanto al prestatario como al prestamista.
3. El prestamista P2P realizará varias verificaciones sobre tu empleo, crédito y aspectos personales antes de que puedas pedir prestado. Sin embargo, los estándares de préstamo son relativamente estrictos y si tienes un alto riesgo crediticio, no podrás pedir prestado.
4. Después de aceptar los términos y condiciones, se te ofrecerán dos o más opciones. El prestamista P2P también te asignará una de las cuatro o cinco categorías de riesgo. Podrás pedir prestado a la tasa vigente en el día en que pidas prestado, según tu categoría de riesgo.
5. Tu préstamo se subastará a los miembros que tengan los fondos para prestar. El oferente considerará la información pertinente que hayas proporcionado en el sitio del prestamista P2P. Tus razones para pedir prestado, tu historial financiero, tu historia personal y tus asuntos personales determinarán la tasa de interés inicial de tu préstamo y, en función de estos datos, el prestamista aceptará las ofertas.

El modelo de préstamos P2P ha revolucionado la forma en que las personas obtienen financiamiento. Al eliminar a los intermediarios financieros tradicionales, este modelo ofrece beneficios tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Aunque presenta desafíos y riesgos adicionales, su popularidad continúa creciendo debido a su capacidad para brindar oportunidades de financiamiento a aquellos que no califican para préstamos tradicionales. Si estás buscando una forma alternativa de obtener financiamiento, el préstamo P2P puede ser la solución que estás buscando.